Кредит под залог депозита

После кризиса ожил такой вид деятельности банков, как кредитование. При наличии жесткой конкуренции между банками ради привлечения клиентов разрабатываются новые продукты кредитной политики. За последние несколько лет введено в действие множество способов обеспечения выдаваемого кредита. Одним из этих способов является банковский депозит. И хоть эта услуга еще недостаточно разработана, она завоевала немалую популярность в ныне существующей кредитной политике банков.

 

Общие условия кредитования

Основные условия договора кредитования под депозитный залог в разных банках обладают многими схожими чертами, но есть и отличия. Общим правилом является срок, на который предоставляется кредит. Он не превышает срок депозита. Банки оставляют себе запас времени и выдают кредиты под депозитный залог с расчетом, чтобы дата его погашения и дата окончания срока вклада различались на 1 месяц и более. Также ограничивают и сумму выдаваемого кредита. Как правило, она зависит от валюты депозита и валюты кредита. Как правило, речь идет о сумме составляющей 70-95 % размера депозитного вклада. Если валюты вклада и депозита разные, то процентный показатель уменьшается.

 

Зачем банки выдают кредит под депозитный залог

Для банка самым надежным обеспечением кредита является депозитный счет. Если, например, сравнить с залогом имущества, то для реализации имущества, в случае невыплаты кредитных средств, требуется определенное время, да и о конъюнктуре рынка забывать не стоит (от этого зависит стоимость имущества). В случае ж с депозитным залогом достаточно просто списать имеющиеся средства с депозитного счета заемщика. Таким образом, в кратчайшие сроки банк возмещает свои потери. Правда, действующее законодательство недостаточно урегулировало этот процесс. Противоречие содержится в положения Гражданского кодекса, которым обозначено, что внесенный гражданином депозитный вклад должен быть возвращен банком вкладчику в полном объеме и по первому запросу.

С юридической стороны, банк не имеет право депозитные денежные средства вкладчика использовать полностью или частично для погашения задолженности по другому обязательству перед этим банком. Судебная практика доказывает несостоятельность таких требований со стороны банка, т.е. суд полностью становиться на сторону вкладчика. Зачастую, граждане, берущие кредиты под депозитный залог и не имеющие возможности его выплатить своевременно, сами разрешают списать деньги с их вкладов для погашения кредиторской задолженности. Каждый понимает, что долг все равно никуда не денется, выплачивать его нужно, решают избавить себя от лишней волокиты и в суд не обращаются.

 

Плюсы есть всегда

Если вы физическое лицо, то кредит под депозитный залог выгоден и для вас. Первый плюс – в меньшем количестве документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения кредитной заявки. Второй плюс заключается в том, что еще до вашего обращения банк уже обладает о вас как о клиенте некоторой информацией. За счет этого сокращается процедура рассмотрения заявки. Следующий плюс – это меньшая процентная ставка по кредиту по сравнению с процентами при отсутствии залога или залоге имущества. Нужно упомянуть, что частично снижение процентов по кредиту под депозитный залог происходит за счет начисляемых на депозит процентов. Кроме того, такой залог успокаивает заемщика, ведь ему не придется прощаться с квартирой, машиной, другим имуществом в случае невозможности выплатить кредит своевременно.

Подобный кредит может быть предоставлен не только на ваш личный вклад, но и на вклад третьего лица при наличии письменного согласия с его стороны. В данной ситуации третье лицо выступает как бы поручителем.

Чаще всего взять кредит под депозитный залог выгоднее, чем использовать изъятые из банка депозитные средства для тех целей, на которые требуется кредит. Во-первых, это касается тех ситуаций, когда нужная сумма меньше суммы вклада. Во-вторых, досрочное изъятие вклада влечет за собой упущение выгоды в размере недополученных процентов и штрафа за расторжение депозитного договора досрочно.

Комментировать